キャッシングの審査について
キャッシング会社の与信の仕方、さらに個人信用情報機関のしくみについて。
キャッシング会社の与信の仕方、さらに個人信用情報機関のしくみについて。
申込書には記入漏れや記入ミスもなく、ウソを書くこともなく、さらに本人確認書類もしっかりと提示すると、そこからはキャッシング会社による審査です。 無事に審査を通過することができるのか、それとも通過できずに終わってしまうのかがきまるのです。
通常、キャッシング会社による審査は２つのルートでおこなわれます。そして、最終的のその二つを組み合わせて判断します。一つは「自社与信」、もう一つは 「個人信用情報機関」です。平たくいってしまえば「自社の判断」と「他者の判断」ということです。
ほとんどのクレジットカード会社では、与信方法に「属性ポイント制」というものを使っています。これは、それぞれの属性にポイントが与えられていて、 最終的に合格点に達すれば審査に通る、という考えのものです。例えば、勤め先が公務員であれば5点、自営業なら2点、などとそれぞれに点数があり、その合計点で 審査の可否や与信の額がきまるというものです。
それに対し、キャッシング会社では「属性モデル像」という方式を採用している会社がほとんどです。「属性モデル像」というのは、過去の顧客のデータの中から、 申込者に近い属性の人をモデル像として選びます。そのモデル像が、過去、どのような利用方法をしたのか、その利用履歴を調べ、それが問題なければ申込者も問題ないだろう、 と判断するシステムです。
属性モデル像の方式では、「同じ属性モデルの人は、同じような利用方法をするであろう」という考えの元に成り立っています。新規申込者に近い属性の人が いい加減だからといって、その申込者がいい加減だとは限らないのですが、属性モデル像方式では、その申込者は「いい加減」と判断されてしまいます。しかし、多くの場合、 同じモデルに当てはまると利用の仕方も似通っている、というのも事実なのです。
キャッシング会社では、自分の会社の与信システムに自信があったとしても、他社でどのような利用をしている（していた）のか、把握してからでないと審査の可否 を決めることはありません。そのために利用するのが個人信用情報機関です。新規の申込時、申込書には他社での借り入れ状況を書く欄はあるのですが、 それをそのまま信じることはありません。必ず外部の信用情報機関に照会をします。
それぞれの個人信用情報機関には、本人の氏名や住所、電話番号、勤務先などの情報や、今までいくら利用しているか、返済日はいつか、延滞はないか、などの情報が 記されています。現在、どのキャッシング会社でも個人信用情報機関なしで与信を与えることはないと思ってください。
現在、日本には信用情報機関は5つあります。銀行系や信販系、消費者金融系などの系列によってどの機関に加盟するかがきまっています。例えば 消費者金融系のアコムや武富士などは全情連（全国信用情報センター連合会）に加盟し、銀行系などは全銀協（全国銀行個人信用情報センター）に加盟している といった具合です。
そして、その5つの中で、最も情報の精度が高いといわれているのが、消費者金融系各社が加盟する「全情連」です。全情連では会員企業に「全件登録」を 義務づけています。設立当初から「全件登録」を義務づけているだけあり、情報が抜けていたり、重要な情報だけが登録されていることなく、精度が高い情報 を得られるのです。
「属性モデル像」方式を用いた自社与信と、個人信用情報機関への照会、この二つから得られた答えを合算して、申込者の審査の可否、さらには与信額が決定されます。 注意しないといけないのは、どちらかが最高点に近くても、どちらかで×がついたら、審査結果は×であることです。自社与信の段階でどんなにいい点数が出たとしても、 個人信用情報機関にブラックとして登録されていたら、審査結果はアウトです。完全ブラックでなければ大丈夫ですが。